Поручитель по кредиту это

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Пример договора поручительства.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от млн. рублей) и длительные периоды (от лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

Примерный пакет документов для поручителя.

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Предлагают разделить кредитные обязательства? Узнайте, кто такой

созаемщик по ипотеке

и в чем его отличие от поручителя.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту статьи ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом статьи ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 7 минут.

Ранее мы уже писали о кредитах с обеспечением: рассмотрели особенности этого вида займов и формы обеспечения.

В этой статье подробно описаны особенности формы обеспеченных кредитов — поручительство по кредиту:

  • Формы поручительства
  • Причины для привлечения поручителя
  • Обязанности и права поручителя
  • Рекомендации для поручителей
  • Условия привлечения поручителей

Приятного чтения!

Обеспеченный кредит — одна из популярных форм финансирования заемщиков, суть которой заключается в получении конкретной суммы денежных средств сразу же после предоставления гарантий. Обычно речь идет о залоге, но потенциальные заемщики могут также использовать альтернативные формы гарантирования сделки, например, поручительство.

Виды поручителей

В законодательстве четко прописаны обязательства и права гарантов, привлеченных к процессу кредитования. Финансовые учреждения предусматривают использование одного из нескольких разновидностей поручительства, ориентируясь на тип сделки и нюансы сотрудничества с каждым клиентом. Независимо от нюансов сотрудничества кредиторы, заемщики и поручители обязуются выполнять условия соглашения, предусмотренные подписанным кредитным договором. Если получатель кредита по объективным причинам теряет возможность погасить действующее долговое обязательства, кредитор получает право привлечь поручителя к выплате задолженности.

Формы поручительства:

  • Субсидиарная ответственность — способ передачи долговых обязательств, для получения доступа к которому финансовое учреждение обязано доказать неплатежеспособность заемщика.
  • Солидарная ответственность — стандартный метод обеспечения сделки, при котором поручители обязуются приступить к погашению кредита, если заемщик отказывается по объективным причинам выплачивать долг.

Гарант несет солидарную или субсидиарную ответственность только в рамках невыплаченных долгов, включая процентные платежи и штрафы. Согласно Статье 363 Гражданского кодекса регулируются все нюансы поручительства в сфере кредитования. Подобный институт гарантирования сделок обязан снизить риск для кредитора, одновременно с этим мотивировав заемщика на своевременное погашение долговых обязательств.

Объективные причины для привлечения поручителя:

  1. Потеря заемщиком трудоспособности.
  2. Смерть заемщика, если наследники отказались взять на себе долговые обязательства.
  3. Отсутствие у получателя кредита личного имущества, реализация которого позволяет погасить долг.
  4. Пропажа заемщика без вести.
  5. Умышленное уклонение от выплаты займа.
  6. Потеря заемщиком единственного источника дохода.

Принцип действия поручительства дополнительно может регулироваться отдельными соглашениями, заключенными между сторонами. При этом сам гарант сделки, будь то физическое или юридическое лицо (группа лиц), должен отлично понимать и принимать условия заключенного кредитного договор, тщательно ознакомившись с документом до подписания.

Погашение обязательств при оформлении кредитного договора гарантируется посредством предоставления залога и полноценного поручительства. В случае с некоторыми крупными долгосрочными кредитами допускается комбинирование различных форм обеспечения, значительно повышающее безопасность сделки.

поручитель по кредиту это

Обязанности и права поручителя

Поручитель привлекается к выполнению своей части соглашения только после наступления чрезвычайной ситуации, в качестве которой финансовые учреждения рассматривают резкую потерю заемщиком возможности выполнять полученные обязательства. Обычно кредитор обращается к поручителю только в том случае, когда заемщик на протяжении длительного срока не вносит регулярные платежи, по объективным причинам отказываясь от возврата основного долга и сопутствующих типов платежей.

Поручитель обязуется выплатить:

  1. Тело кредита, то есть основную сумму задолженности.
  2. Начисленные за отчетный период процентные платежи в полном объеме.
  3. Штрафы, пени и судебные неустойки.

Если гарант сделки не в состоянии расплатиться по обязательствам, допускается возможность принудительного взыскания долгов путем последующей продажи личного имущества поручителя. Высокой ликвидностью отличаются различные виды недвижимости и транспортных средств. Чтобы получить доступ к частной собственности, поручитель обязан дать согласие на использование имущества в счет выплаты задолженности. Исключением будут только объекты, приобретенные по ипотеке. Кредитор также не имеет права претендовать на недвижимость, которая числится в качестве единственного места жительства поручителя.

Права поручителя:

  • Запрещается привлекать гаранта сделки к выплате долгов, если заемщик исправно вносит регулярные платежи.
  • Права, ранее принадлежавшие коммерческому банку, переходят к поручителю сразу же после выплаты долга.
  • Привлеченный к погашению долгов поручитель может требовать от заемщика возмещение убытков, включая проценты и штрафы.
  • Выплативший долг по кредиту гарант имеет право претендовать на полученный взаймы объект имущества.

Поручитель обязуется выплачивать долг только после подписания кредитного договора. Иногда кредиторы просят заемщика указать контактные данные лица, которое будет гарантировать сделку. Если потенциальный поручитель даже не подозревает о своем участии в процессе кредитования, он не несет никаких обязательств перед финансовым учреждением. Сотрудники кредитной организации не имеют обоснованного права требовать выплату долга, а любые запросы с их стороны будут необоснованными.

Рекомендации для поручителей

Кредитором институт поручительства высоко оценивается в качестве одного из доступных способов снизить возможные риски на этапе кредитования. Получая гарантии, заемщик может без особых проблем улучшить действующий уровень процентной ставки, повысить оформленный кредитный лимит и срок погашения задолженности. В результате обеспечение сделки приносит выгоду также для заемщика, который получает несколько полезных бонусов.

Поручитель освобождается от выплаты долга в случае:

  • Внесения в изначальный договор серьезных изменений по инициативе кредитора и заемщика. Письменное согласие поручителя на исключение его данных с действующей сделки при этом не требуется.
  • Смерти заемщика и последующей передачи долговых обязательств наследникам.
  • Перевода кредита на третье лицо, включая уступку прав требования.
  • Истечения срока поручительских обязательств (даты прописываются в договоре).

Если поручитель не в состоянии выполнить свои обязательства по причине потери дееспособности или смерти, его обязанности переходят наследникам. Процедура передачи поручительства напоминает перевод кредита на преемников заемщика. Поручителями становятся только лица, вступившие в права наследования, но размер задолженности не должен превышать стоимость полученного в наследство имущества.

Условия привлечения поручителей:

  1. Кредитная история гаранта сделки ухудшается, если он отказывается вносить регулярные платежи.
  2. Отказ выполнять обязательства может расцениваться кредитором в качестве причины для перевода спора в судебную плоскость. Финансовое учреждение имеет право подать на неблагонадёжного поручителя в суд.
  3. Уровень платежеспособности поручителя обязан соответствовать кредитным обязательствам заемщика.
  4. Гарант сделки предоставляет информацию по личным доходам для расчета платежеспособности.

Поручитель также имеет право на возмещение убытков, но прежде придется доказать в суде платежеспособность заемщика. Некоторые финансовые учреждения дополнительно используют формат поручительства, при котором гарант соглашения, возвращающий кредит, получает право не имущество, оформленное в качестве предмета договоренности или залога. Это мотивирует поручителя сделки на осуществление быстрого погашения долга.

Поручительство — это серьезный шаг, на который может согласиться только человек, полностью уверенный в благонадежности и финансовой самостоятельности заемщика. Обычно гарантировать сделку берутся родственники и близкие друзья получателя кредита. Добросовестные и ответственные заемщики стараются не подводить поручителей, своевременно внося регулярные платежи. Таким образом, поручительство дополнительно рассматривается в качестве отличного способа для стимулирования процесса возвращения долга.

В нашем следующем тематическом материале мы подробно рассматриваем нюансы важнейшего дополнения к кредитному соглашению — договора поручительства по кредиту.

Вас также может заинтересовать:

Пролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Особенности досрочного погашения кредита

Что такое частичное и полное погашение кредита, условия и нюансы досрочного погашения при разных системах оплаты. Когда выгодно досрочное погашение, на что нужно обратить внимание заемщику.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту. Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.

Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше финансовое состояние поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту.

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых потребительских кредитах банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Банк также может проверить кредитную историю поручителя, и в случае, если у него есть действующие кредиты – попросить копии всех договоров по ним и взять их в расчет при определении платежеспособности.

В случае, если это будет имущественное поручительство – разумеется, потребуются все правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

Стоит ли выступать поручителем по кредиту?

К большому сожалению, многие люди полагают, что поручительство по кредиту носит чисто формальный характер, поэтому без проблем соглашаются выступить поручителем, когда их просит об этом какой-нибудь родственник, друг, коллега или даже малознакомый человек (последний часто может предлагать определенную плату за такую “услугу”), совершенно не задумываясь о возможных последствиях такого шага. Это только лишний раз доказывает, на каком низком уровне у нас находится населения.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни дать деньги в долг. Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.

Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий семейный бюджет.

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите взять кредит (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);

– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то плохая кредитная история возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;

– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

На этом все. Сайт научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Спасибо за интересную статью. Одно грамматическое замечание – слово Бог всегда пишется с большей буквы.

Ноябрь 1, 2014

Пожалуйста, Сергей. Спасибо за замечание – исправил.

Ноябрь 2, 2014

Добрый вечер! Подскажите, что делать, чтобы обезопасить себя и свою семью. Речь о моей сестре. Она никогда не брала кредитов и никогда не выступала поручителем по чужому кредиту. Вчера по домашнему телефону “автоматный голос” сообщил, что по решению суда квартира уже не в ее собственности, потому что она выступила гарантом по кредиту и залогом была квартира. Назвали фамилию должника, она нам ни о чем не говорит. Фамилию сестры и адрес не назвали (вроде, слушала сообщение мама-пенсионерка и была в шоке, может не расслышала). Сказали “в понедельник в 10.00 готовтесь покинуть квартиру”.

Сестра купила квартиру 6 лет назад. Кроме нее там прописана 6-летняя дочь. Может ли быть такое, что ей продали”проблемную квартиру”? Покупала через агенство и частного нотариуса. Пакет документов готовили они в 2010 году. Сестра ничего сама не перепроверяла. Домашний телефон устанавливала сама, после покупки. Если гарантом выступал предыдущий владелец, то каким образом узнали телефон?…

Когда-то раньше (год назад, может полгода) был звонок и человек интересовался, знаем ли мы такого-то – “должник”, ответили, что нет. И вот теперь угроза выселения. Никаких письменных предупреждений не было. Только звонки. Все родственники на нервах, не знаем, как защитить свои права. Подскажите, что делать.

Декабрь 9, 2016

Здравствуйте, Татьяна. Нет, такого быть не может, если собственник не подписывал никаких договоров ипотеки по данной квартире. А чтобы Вас не доставали такими звонками – можете записать их и написать заявление в полицию, что Вам угрожают. Тем более, это нужно сделать, если кто-то придет Вас “выселять”. Сестра, судя по всему, имеет дело с коллекторами, а некто указал ее телефон при получении кредита, просто как контактное лицо, которое может подтвердить личность заемщика. Теперь они пытаются выбить хоть с кого-нибудь проблемный долг, но по отношению к Вашей сестре это абсолютно незаконно.

Декабрь 9, 2016

Спасибо большое за комментарий. Сестра сегодня написала заявление в полицию.

Декабрь 9, 2016

Больше трех лет назад знакомый брал кредит в Дельта Банк (мне звонили из банка и спрашивали знаком ли мне этот человек и какие у меня о нем будут отзывы. Отзывы были положительны). По прошествии двух лет мне начали звонить коллекторы и требовать сначала передать информацию человеку (я его больше двух лет не видела), а после, говорить, что я должна за него все выплатить и угрожают меня выселить из дому (который мне не пренадлежит).Говорят, что я выступаю поручителем и гарантом, однако я никакого договора о поручительстве и вообще ничего не подписывала и не ездила в банк (соответственно не оставляла свои документы). Стоит ли мне переживать по этому поводу?

Декабрь 12, 2016

Здравствуйте, Марина. Нет, переживать не стоит, Вы не имеете к тому кредиту никакого отношения. Можете с ними вообще не разговаривать, а если будут сильно угрожать – пишите заявление в полицию о вымогательстве, приложив подтверждения (например, записи разговоров).

Декабрь 12, 2016

И то, что я когда то раньше сказала по телефону сотруднику баннка, что знаю этого человека как надежного и совестного гражданина (я его таковым и считала) не имеют никакой силы раз я ничего не подписывала? Я понимаю, что за это выплачивать кредит я не обязана, но хочу уточнить. Не придумали ли уже ничего насчет этого?

Декабрь 12, 2016

Абсолютно никакой силы это не имеет, можете не беспокоиться. Коллекторы даже не знают, что Вы там говорили. Они просто действуют своими методами, не всегда законными.

Декабрь 12, 2016

Ну, спасибо. Становится легче когда то о чем ты знаешь скажет еще хоть один человек)

Декабрь 12, 2016

Подскажите, вашего знакомого случайн не Сашей звали? Бурденко фамилия.

А то точно такая же история, прям один в один.

Март 15, 2017

У меня такая же история. Я их давно послала далеко.

Май 25, 2017

Добрый вечер!Знакомая брала кредит в быстрозайм,и дала мой номер я сказала как зовут и где жыву и они спросили чи знаю я таку ето такую я все подтвердила.Спустя два месяца они мне пишут что девушка просрочила штраф,и звонили говорили что мне прейдет повестка в РОВД.ЧТО МНЕ ДЕЛАТЬ Я ОЧЕНЬ ПЕРЕЖЫВАЮ.Но бумаг я не подписывала не каких.Они правда написали заявление.

Июль 4, 2017

Здравствуйте, Надя. Полная ерунда, не переживайте. Вы абсолютно не при чем. Вы НЕ являетесь поручителем по кредиту. Это обычная работа коллекторов, которые пытаются вернуть долг любыми методами, в т.ч. и незаконными. Если будут доставать – записывайте разговор и пишите заявление в полицию о вымогательстве – уголовное преступление.

Июль 5, 2017

Спасибо большое немножко успокоили)я так понимаю поручитель это тот кто что то подписывает?И я заявлений не каких не будут получать как они говорили ждите в РОВД?

Июль 5, 2017

Не будете ничего получать). Поручитель – это тот, кто подписывает договор поручительства.

Июль 5, 2017

Спасибо большое немного успокоили.А то хотела помочь и влезла.А как напугали с этой бумажкой так вообще,пережывать начала еслибы она прешла то к маме попала,аона очень плохо себя чуствует,с того света можно так сказать достали.Спасибо большое…А если они будут звонить я могу трубку не брать или вообще карточку поменять??

Июль 5, 2017

Можете, Вы не обязаны никому отвечать на звонки.

Июль 5, 2017

Спасибо большое вы меня немного успокоили!)))

Июль 5, 2017

Я извеняюсь еще вопрос,из банка могут узнать номера моих близких что бы и их задолбывать. и у низх разнговор записывается вообще. а то я всеравно немного переживаю”

Июль 5, 2017

Надя, из банка – вряд ли, а если имеете дело с коллекторами, то могут. Разговор у них не обязательно записывается, особенно, если они грубят, угрожают и ведут себя неподобающе. Звонить будут, если им позволять это делать – это их работа. Вот Вы переживаете сильно, они и будут давить, чтоб хоть кто-то вернул деньги, например, Вы. На это все и рассчитано.

Июль 5, 2017

Ну я какраз это и понемаю просто чтобы родители не знали родственники я за это переживаю.я имею виду кода они у меня спрашывали знаю я эту девушку этот момент записывается?

Июль 5, 2017

Надя, вот скажите, откуда я могу знать, записывает ли разговор тот, кто Вам звонит? Я не экстрасенс.

Июль 5, 2017

Извените ну малоли.Спасибо!

Июль 5, 2017

Здравствуйте. Я взяла квартиру в ипотеку. Бывший муж является моим поручителем. Собрался выехать на пмж в Россию. Выпустят ли его, ведь поручительство это своего рода кредит? Я исправно плачу. У меня хорошая кредитная история.

Июль 17, 2017

Здравствуйте, Ирина. Да, выпустят.

Июль 17, 2017

Спасибо большое за ответ.

Июль 17, 2017

Подскажите пожалуйста.Брал ипотечный валютный кредит, поручитель жена.Сейчас по решению суда з зарплаты высчитывается 20 процентов в счет погашения кредита. КВС хочет параллельно взыскивать погашение кредита и з жены. Она не работает. Грозят взыскать имуществом. Правомерно ли это. Заранее огромное спасибо.

Ноябрь 3, 2017

Здравствуйте, Аркадий. Да, это правомерно. Поручитель несет полную солидарную ответственность за возврат кредита, такую же, как и заемщик.

Похожие статьи

  • Срок исковой давности по кредиту

    В этой статье: От какой даты отсчитывать срок исковой давности по кредиту? Может ли банк требовать возврата кредита по истечению срока исковой давности?…

  • Антиколлекторы: помощь должникам по кредитам

    Сегодня мы поговорим о том, кто такие антиколлекторы , какую помощь должникам по кредитам они оказывают, насколько полезны услуги антиколлекторов, стоит…

  • Просроченная задолженность по кредиту,

    В этой статье я хочу собрать всю самую важную информацию для тех, у кого образовалась просроченная задолженность по кредиту . Что делать, как быть, какие…

  • Кому банки дают кредиты? Основные требования к заемщикам

    Кому банки дают кредиты? Основные требования к заемщикам Давайте поговорим о том, кому банки дают кредиты охотнее и рассмотрим основные требования к…

  • Как правильно взять кредит?

    Предлагаю поговорить о том, как правильно взять кредит . К сожалению, практика показывает, что подавляющее большинство людей пользуются кредитами…

В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.
поручитель по кредиту это
Между тем, найти человека, который взял бы на себя обязательства, найти очень сложно. Как правило, поручительство по кредиту оформляют на самых близких и родных, готовых при необходимости финансово поддержать должника, попавшего в трудные жизненные обстоятельства. В противном случае велик шанс того, что заемщик откажется выплачивать долг банку и исчезнет, а все обязательства перейдут на поручителя.

Требования к поручителю

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

  1. Гражданство РФ.
  2. Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
  3. Установленная дееспособность.
  4. Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
  5. Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
  6. Положительная кредитная история.
  7. Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
  8. Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.

Ответственность по кредиту

поручитель по кредиту это

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Рекомендуется заранее, до подписания договора с банком, выполнить следующие действия:

  1. Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
  2. Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.

Статья в тему: может ли поручитель взять кредит

Обязанности по закону

поручитель по кредиту это

Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.

Кредитная организация может поступать следующим образом:

  1. От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
  2. При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
  3. Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.

Обязанности по договору

поручитель по кредиту это

Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:

  • передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
  • сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
  • передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
  • предъявлять по требованию банка любые документы.

Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.

Права поручителя

поручитель по кредиту это

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Реализация прав в момент действия договора

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

  1. Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
  2. Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
  3. Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
  4. Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
  5. Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Права в момент закрытия кредитной линии

поручитель по кредиту это

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.

Юридические и финансовые тонкости

поручитель по кредиту это

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

поручитель по кредиту это

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.

Судебные разбирательства

поручитель по кредиту это

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.

Предъявление претензий к поручителю редко практикуется в действительности. Чаще всего разбирательство в суде ждет по задолженностям на большую сумму. Если долг заемщика велик, кредитная организация может подготовить иск уже через 3 месяца.

Суд, приняв к рассмотрению все обстоятельства, выносит решение. Судья может отказать в удовлетворении иска, вняв доводам поручителя. Однако в случае принятия стороны кредитора-истца, ответчика ждет взыскание по всей сумме займа с штрафными санкциями. Если ответчик не сможет погасить долг личными средствами, суд может инициировать продажу его собственности для того, чтобы закрыть долг перед банком.

Прекращение поручительства

поручитель по кредиту это

Ответственность по кредиту может быть снята только при наступлении следующих ситуаций:

  • полное погашение кредита;
  • изменение условий договора без согласования;
  • отказ банка принять подписанные условия исполнения обязательств;
  • истечение срока кредитного договора;
  • отсутствие ответных действий со стороны кредитора с непогашенным заемщиком долгом в течение 1 года;
  • снятие ответственности с действующего и возложение ее на нового кандидата.

Благодаря поручителю, заемщик имеет больше шансов на получение ссуды в банке. Однако подписание договора сопряжено с большой долей риска, если нет уверенности в надежности основного плательщика по кредиту. Ведь, если заемщик примет решение не возвращать средства банку, компенсировать потери банку придется лицу, которое поручилось за данного гражданина.

Смотрите также:

    Leave a Comment

    82 + = 91